11月28日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），強調金融機構基于風險開展客戶盡職調查，把握好洗錢風險防控和優(yōu)化金融服務的平衡。其中，“個人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源”的規(guī)定取消，與此前的征求意見稿保持了一致，可以說是“該嚴則嚴、當放則放”。《管理辦法》自2026年1月1日起施行。
《管理辦法》取消了“個人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源”這一調查項，引起了社會廣泛關注和討論。很多人的第一反應是取錢會更方便，手續(xù)會更簡單。但需要強調的是，新規(guī)的優(yōu)化并非給金融機構盡職調查和資金安全保障責任做減法，而是對金融機構風險管理和金融服務提出了更精細、更科學的要求。
金融安全是國家安全的重要組成部分。為了預防和遏制洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動，維護金融秩序的穩(wěn)定，保護人民群眾的財產(chǎn)安全，金融機構對客戶進行盡職調查，并保存相關身份資料和交易記錄，十分必要、也十分重要。這些措施就像一道安全閥，能夠有效識別和攔截可疑資金、非法資金流動，防止金融體系被不法分子利用，避免銀行客戶的資金受損。
然而，不少人對銀行的“刨根問底”式調查不勝其煩。無論是存款取款，還是轉賬匯款，一旦觸及特定金額，客戶便要面對銀行工作人員一連串關于資金來源、用途的詢問。一些客戶認為銀行調查帶來了不便，客戶體驗較差，還有客戶因不滿銀行的詢問方式而選擇對簿公堂。這些矛盾的核心，在于過去銀行“一刀切”的調查方式未能有效區(qū)分風險高低，讓一些低風險、正常交易的客戶承擔了不必要的合規(guī)成本。
根據(jù)新版《管理辦法》，銀行不再“一刀切”地詢問所有取款人，但這并不意味著銀行可以放松管理，也不等于客戶的資金安全被打了折扣。恰恰相反，新規(guī)對銀行的盡職調查工作提出了更精準、更專業(yè)的要求。銀行應將有限的管理資源，聚焦于真正的風險點。通俗地說，銀行需“看人下菜碟”——對于經(jīng)過評估認定為低風險的客戶和常規(guī)交易，調查和登記流程將明顯簡化，客戶會更“無感”，會得到更好的體驗；而對于那些出現(xiàn)異常交易行為或屬于高風險領域的客戶，銀行不僅會“多問幾句”，還必須啟動“強化盡職調查”，深入了解資金來源與去向，必要時采取與風險相匹配的管理措施。
差異化的調查管理措施，表面上是給客戶松綁，實則是給銀行的風控能力加碼?！豆芾磙k法》第九條明確，銀行在辦理交易金額人民幣5萬元以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換等業(yè)務時，應當開展客戶盡職調查，登記客戶身份基本信息，并留存必要的身份證明文件。顯然，這些基礎性調查登記工作要求并未放松。但銀行不能再依靠簡單的金額門檻來機械地進行盡職調查，而必須建立一套敏銳度、動態(tài)性更強的風險評估體系，綜合利用客戶身份、交易歷史、行為模式等多維度信息，精準識別、錨定潛在風險。
當前，洗錢、電信詐騙、網(wǎng)絡賭博等犯罪活動依然高發(fā)，手段不斷翻新，隱蔽性更強。在這種形勢下，銀行的盡職調查行為不僅不能削弱，反而需要進一步規(guī)范和優(yōu)化。銀行須在保障資金安全與提供客戶便利之間找準平衡點，一方面提升科技賦能水平，利用大數(shù)據(jù)、人工智能提升風險識別的準確性，另一方面把握好管理服務邊界，不該問的不問，該問的問得清楚、查得明白，讓客戶感受到尊重與專業(yè)。
金融安全關乎每個人的錢袋子，銀行的盡職調查關乎客戶的權益。對此，廣大客戶也應承擔一份責任，給予更多的理解與配合，并付出更多耐心。（杜蒿坨）
（責任編輯：梁艷）
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